Наиболее 30 годов назад, опосля принятия в 1986 году Закона «О персональной трудовой деятельности», в первый раз в новой истории нашей страны возникли люди, которые желали работать на себя, а не на начальника. Их «возникновение» было законодательно оформлено. За прошедшие годы изменялись наименования (ИТД, ПБОЮЛ, ЧП, ИП) такового предпринимательства, его правовое обеспечение, условия налогообложения. Бессменной неувязкой оставался поиск средств на открытие бизнеса. Сейчас кредит для ИП стал легкодоступным источником для формирования стартового капитала.

Что необходимо знать заемщику

На нынешний денек в стране по различным данным работает от 3,5 до 4,5 миллионов личных бизнесменов. Значимая часть из их обязательно сталкивается с необходимостью кредитования. И вот тут без познания правил и законов, касающихся данной нам стороны денежной деятельности, не обойтись.

До этого чем начать процесс дизайна и получения кредитных средств, нужно познакомиться с системой кредитования как денежным продуктом в целом. И лишь позже разглядывать определенные банки, дающие кредит ИП.

Во-1-х, нужно подразумевать, что малый бизнес кредитуется по особенным условиям, чем обыденные физические лица. Для ИП банковская система предугадывает традиционные кредиты (для пополнения обратных средств, для развития бизнеса, экспресс-кредиты), предоставление банковской гарантии, открытие кредитной полосы и остальные виды сотрудничества.

Во-2-х, банки могут выдавать кредит для ИП под самые разные цели: для развития бизнеса, для закупки продуктов, тс, недвижимости и оборудования, на пополнение обратных средств для развития производства продуктов и услуг, оплаты арендуемых помещений. В любом случае заемщик должен верно и внушительно сконструировать эти цели.

В-3-х, для получения кредита личный бизнесмен должен соответствовать ряду требований, которые предъявляет банковская система. Отдельные из их могут носить личный нрав (любая банковская структура имеет право на свои коррективы), но главные общеизвестны и используются всеми:

    заемщик должен быть не молодее 21 года на момент дизайна кредита и не старше 60 лет на момент окончательного расчета с банком по этому займу; ИП должен быть зарегистрированным в муниципальном реестре и иметь документы, подтверждающие постановку на учет в фискальные органы; к моменту воззвания в банк за кредитными средствами бизнесмен должен находиться в статусе зарегистрированного не наименее 12 месяцев, из которых не наименее 6 месяцев вести успешную коммерческую деятельность; для получения кредита нужно иметь обеспечение в виде ликвидного имущества либо поручительства третьих лиц; наличие положительной кредитной истории и размеренного месячного оборота валютных средств по банковскому счету – залог удачного результата в получении кредита. И напротив, ИП с нехороший кредитной историей – 1-ый претендент на отказ от выдачи ссуды.

И крайняя изюминка заключается в том, что документы для кредита ИП готовит без помощи других, естественно, имея возможность проконсультироваться со спецом банка. Отсутствие некий части из установленного списка – самая всераспространенная причина отказа в выдаче кредита.

ИП и физическое лицо

Разграничение понятий ИП и физическое лицо носит довольно-таки условный нрав. Но для кредитно-денежных отношений становится иногда принципным.

Физическое лицо – это дееспособный человек (в том числе и ИП), субъект штатского права. Личный бизнесмен – это физическое лицо, зарегистрированное в муниципальных органах для воплощения предпринимательской деятельности без образования юридического лица. Хотя практически ИП владеет почти всеми правами юридического лица. Деятельность ИП предугадывает постоянное получение прибыли. При всем этом ИП по своим обязанностям перед государством и партнерами отвечает всем своим имуществом.

Имущество физического лица и ИП фактически схожие понятия. Но физическое лицо, не нарушая законности может реализовать свое имущество разово либо сдавать в аренду. Во всех других вариантах нужна муниципальная регистрация. Словом, грань меж физическим лицом и ИП весьма узкая, что вызывает у банков подозрения при оформлении кредитов. Наиболее твердые требования банков к ИП-заемщикам часто провоцирует крайних на получение обыденного потребительского кредита для физического лица.

Банки с огромным наслаждением дают кредиты наемным работникам, имеющим неизменный доход, подтвержденный неизменной работой и наличием доп валютных поступлений (пенсии, проценты по депозиту, средства от сдачи квартиры в аренду). Для получения такового кредита требуется минимум документов: паспорт, трудовая книга, пенсионное удостоверение, контракт аренды.

Труднее дело обстоит, когда нужен кредит для ИП, платежеспособность и перспективы развития которого оценить не попросту. Еще труднее, когда нужен кредит для ИП с нуля. Банк может востребовать от заемщика бизнес-план, который подразумевает некоторую стабильность и серьезность целей бизнесмена.

Виды кредитов для малого бизнеса

Оформление и получение кредита – томная и суровая работа. Чтоб она была действенной, необходимо осознавать какие разновидности кредитов бывают и чем любой из их характеризуется:

    экспресс- кредиты оформляются проще всех других. Требуется минимум документов – паспорт и удостоверение на право вождения кара либо пенсионное удостоверение. Суммы (до 100.000 рублей) ссуды не весьма огромные, проценты суровые, в их заложены все опасности. Цели, на которые могут применены валютные средства, ограничены. Одним словом, такие кредиты берут в вариантах, когда отпадают все другие варианты; потребительские займы. Выдаются фактически на любые цели. Но бизнес-идеи в этот список не входят. Ссуды этого варианта выдаются на наиболее долгий период, с наименьшей процентной ставкой и в еще суровых размерах, чем экспресс-кредиты. Естественно, банк-кредитор востребует предоставления наиболее веского пакета документов, время от времени поручительства со стороны третьих лиц либо дизайна залогового документа на имущество. Потребительские кредиты не выдаются для развития бизнеса, т.е. зарегистрированный ИП не может его получить, не представившись просто физическим лицом. Но проверить чистоту инфы легко; мотивированные программки – кредиты, предназначенные конкретно для бизнес-структур малого и среднего звена. Это – нечто среднее меж потребительским кредитованием физических лиц и финансированием юридических лиц. Такие ссуды выдаются на разные, но определенные цели: открытие конторы, приобретение недвижимости, тс либо дорогостоящего оборудования. А в качестве залога употребляется обретенное заемщиком имущество. Банк может выдать таковой кредит под ИП. Процентная ставка в таковых программках меньше, чем в потребительских. А проверка потенциального получателя кредита наиболее твердая.

Банковские требования к заемщику

Ни один банк не выдаст кредит для ИП без рассмотрения головного условия – выяснения его платежеспособности. Это непростая процедура, хотя бы поэтому, что бухгалтерию (часто двойную) ведет бизнесмен, не являющийся спецом бухучета. По результатам работы в прошедший период предсказать перспективы развития трудно. У почти всех банков разработаны свои программки по определению платежеспособности малых и средних компаний. Почаще всего включают такие положения как:

    уровень доходов ИП, размер продаж продуктов и услуг за контрольный период, незапятнанная прибыль, сумма налогов и своевременность их выплаты; кредитная история компании, своевременность внесения платежей, активность и периодичность использования кредитными средствами; наличие поручителя либо имущества, которое может стать залогом. В особенности это животрепещуще, когда оформляется кредит на открытие ИП; сроки воплощения предпринимательской деятельности; отсутствие каких-то административных либо уголовных правонарушений и штрафных санкций.

Пакет документов для получения кредита

Уже отмечалось, что любая банковская структура имеет право на выработку и внедрение критерий кредитования собственных клиентов. Основное, чтоб они не противоречили российскому законодательству. Это касается и вопросца – какие документы необходимы для дизайна кредитного соглашения:

    личные документы – паспорт, военный билет (гражданину в возрасте до 27 лет), СНИЛС и ИНН; документы, подтверждающие законность существования ИП: свидетельство о регистрации в ЕГРИП и свидетельство о постановки на учет в налоговых органах; сведения о деятельности личного бизнесмена: лицензии на определенные виды деятельности (если это требуется), документы, определяющие отношение ИП к объектам недвижимости, на которых осуществляется деятельность – свидетельство о праве принадлежности, контракт аренды нежилого помещения и т.д.; финансовая документация – отчетность за определенный период, доказательство о принятии отчета фискальными органами, отметка о оплате (расчёту за купленный товар или полученную услугу) налогов; пакет личных документов поручителя (если предусмотрен) и справку 2-НДФЛ за крайние 6 месяцев, если он не является членом семьи.

Завершает перечень документов на кредит для ИП особая анкета, которую заполняют менеджеры банка в присутствии и со слов бизнесмена. В процессе подготовки документов перед хоть каким предпринимателем стоит вопросец – в которых банках более прибыльные условия.

Как избрать банк-кредитор

Вопросцами кредитного финансирования малого и среднего бизнеса занимаются фактически все большие банки. Более всераспространенным является кредитование в Сбербанке, в ВТБ 24, в Россельхозбанке, в Банке Москвы. Любой из их дает собственный продукт, условия сотрудничества, порядок взаиморасчетов и т.д.

Но метод взаимодействий предпринимателя-заемщика и банка-кредитора для всех структур приблизительно однообразный. Так что для его осознания довольно познакомиться с работой более пользующегося популярностью – ОАО (форма организации публичной компании; акционерное общество) Сбербанк. Почти все обладатели бизнеса говорят, что кредит для ИП в Сбербанке – самый всераспространенный и доступный вариант кредитования малых компаний.

Сбербанк дает своим клиентам разные варианты финансирования, которые можно выделить в две группы:

    кредиты, требующие обеспечения в виде дизайна залога либо поручительства третьей стороны; кредит для ИП без залога и поручителя.

Не тяжело додуматься, что условия дизайна ссуды из первой группы наиболее мягенькие, чем для второго варианта. Программка «Экспресс под залог» дает валютные средства на 48 месяцев под 15,5% годичных в сумме до 5.000.000 руб. А программки «Доверие» и «Бизнес-доверие», попадающие под вариант кредит для ИП без поручителей и залогов ограничены 3.000.000 руб., которые выдаются на 36 месяцев под 19,5% и 18,5% годичных соответственно.

Сбербанк клеветает некие моменты, соответствующие для его работы с заемщиками:

    малый срок ведения бизнеса для бизнесменов, занимающихся строительно-монтажными работами, перевозками грузов, оптовой торговлей, ремонтом и клининговой деятельностью должен быть не наименее 18 месяцев; возраст бизнесмена на момент получения ссуды должен быть не наименее 23 лет. Заемщик обязан иметь русское гражданство, счет в банке и постоянную регистрацию в регионе размещения банка; для нецелевого кредита, также для кредита «Экспресс под залог» отчета о использовании валютных средств не требуется; залогом по ссуде могут выступать имущество, оформленное на ИП (время от времени на физическое лицо), имущество поручителя либо имеющееся оборудование.

Решение о выдаче кредита без залога и поручителя принимается в течении 3-х дней опосля подачи заявки (практикуется и онлайн заявка) и предоставления документов. Заемщик, оформляющий ссуду под залог, должен быть готовым к процедуре оценки имущества.

Невзирая на активное развитие малого и среднего бизнеса в стране, отношение банков к кредитованию ИП именовать благожелательным тяжело. В особенности, если идет речь о выделении ссуды на открытие бизнеса с нуля. Практика указывает, что необходимо взять в руки калькулятор и пристально посчитать сумму, которую будет нужно заплатить за кредит для ИП. Опосля этого сопоставить с потребительской ссудой для обыденных физических лиц и избрать наиболее прибыльный вариант.

Источник: biznes-prost.ru